年滿65歲，你嘅強積金有3個去向
供咗幾十年，去到65歲，好多人以為「到時一次過攞晒佢」就係唯一選擇。其實積金局（MPFA）列明，年滿65歲嘅計劃成員可以揀以下其中一個方法處理強積金：分期提取、一筆過提取，或者保留在強積金計劃內繼續投資。三個方法冇「標準答案」，視乎你退休後要唔要現金流、手上仲有幾多其他資產，同埋你對市場波動嘅承受力。
先講個前提：根據強積金法例，由強制性供款同可扣稅自願性供款（TVC）累積嘅強積金，原則上要年滿65歲先可以提取（符合法例訂明嘅特定情況除外）。如果你仲未到65歲，可以先睇返我哋講全自由行時間表嗰篇，了解而家有咩可以自己揀。
| 處理方法 | 做法 | 要留意嘅位 |
|---|---|---|
| 分期提取 | 按個人需要隨時申請，積金局2016年新聞稿指每次提取金額同次數冇限制 | 受託人每年須最少免費處理首四次提取；超過四次可能有額外收費，要問清楚受託人 |
| 一筆過提取 | 一次過賣出基金單位並收取款項 | 基金按當時市價賣出，處理需時，最終成交價可能同你遞交申請時睇到嘅價格唔同 |
| 保留繼續投資 | 無須申請，繼續持有原有基金 | 資產值繼續隨市況波動，受託人照常按戶口資產總值收取管理費等收費 |
「首四次免費」係咩意思？
積金局網站寫明：受託人須最少免費處理計劃成員每年首四次提取（所需交易費用除外，即受託人為咗支付款項而買賣投資、須付畀第三方嘅成本）。換言之，如果你打算每季提取一次，剛好用晒一年四次免費額度；如果打算每月提取，就有八次落喺免費額度之外，點收費要睇你嗰間受託人／計劃嘅安排。
呢個唔係叫你一定要按季提取，只係提你：提取頻率會影響成本，申請前先向受託人查清楚。
一個簡單例子：同一筆錢，提取節奏點影響年期？
以下用純算術嘅示範（假設退休戶口結餘$2,000,000，並假設期間冇任何投資回報、冇扣除任何收費），純粹睇提取節奏同市價波動嘅關係，唔係預測，亦唔係建議你點提：
| 提取安排（示範） | 每年提取次數 | 每次金額 | 戶口可支撐年期（0%回報假設） |
|---|---|---|---|
| 每季提取$50,000 | 4次（剛好用晒免費額度） | $50,000 | 10年 |
| 每月提取$15,000 | 12次（其中8次超出免費額度） | $15,000 | 約11.1年（約133個月） |
| 每年提取4次、每次$250,000 | 4次 | $250,000 | 2年 |
再睇市價波動嘅影響：如果你揀一筆過提取，而申請處理期間基金價格下跌20%，$2,000,000會變成$1,600,000，即係少咗$400,000。反過來，市況向好時亦可以多賺——重點係賣出價唔由你控制。呢個就係積金局提醒「最終價格或會與提交申請時不同」嘅意思。分期提取或者保留繼續投資，亦唔係免疫於市場風險，因為未提取嗰部分仍然跟住市況浮動。
提取前要check嘅4件事
- 有冇保證基金？積金局提醒，若條款訂明最短投資期，喺期滿前提取（不論全部定部分）可能失去保證回報——先睇清楚條款
- 有冇自願性供款？自願性供款嘅提取要跟所屬計劃嘅管限規則，要向受託人查詢，唔一定同強制性供款一樣
- 手上有幾多個戶口？根據積金局2016年新聞稿，有多個戶口嘅成員可以每個戶口揀唔同嘅處理方法。可以登入積金易一站式睇晒名下所有戶口，確認有冇漏咗
- 留低嘅部分，基金組合仲啱唔啱？未提取嘅強積金會繼續投資，亦繼續被收費。可以用基金比較工具同FER開支比率嗰篇，檢查返收費同組合
點樣申請？
積金局現時指引：決定提取後，要透過積金易平台向受託人申請，並提交所需證明文件（以年滿65歲為提取理由，文件為身份證明文件，例如香港身份證）。唔好將文件直接寄畀積金局或相關受託人。如果你保留全部強積金喺戶口繼續投資，則毋須作任何申請。
另外，積金局2016年新聞稿提到，年滿60歲並決定提早退休嘅成員，同樣可以選擇分期、一筆過或保留；該新聞稿亦指，受託人一般須喺收到所有所需文件後30日內付款。呢兩點係2016年嘅公佈，實際條件同程序請以積金局同積金易最新資料為準。
高收入人士多一個角度：唔只係「點提」，仲有「幾時提、提幾多」
結餘愈大，提取方式對現金流同風險嘅影響愈明顯。上面嘅示範只係拆解機制；你實際應該點揀，要同埋退休後嘅開支、其他資產、稅務同風險承受力一齊睇——呢部分就係一對一諮詢先可以答到。想先粗略睇下自己退休時大概有幾多，可以用退休計算機。
資料來源：積金局（MPFA）「提取強積金」頁面（mpfa.org.hk/tc/mpf-system/withdrawal-of-mpf，頁面標示檢視／修訂日期2026年10月5日，查核於2026年10月5日）；積金局2016年新聞稿「強積金分期提取安排明日生效」（mpfa.org.hk/en/info-centre/press-releases/6650_record；60歲提早退休、提取次數及金額無限制、30日內付款等描述屬2016年公佈，以積金局最新資料為準）。文中結餘、提取金額同年期為按假設數字作算術示範，並非個人化投資建議；實際請以積金局（mpfa.org.hk）、積金易同你嘅受託人最新公佈為準。本文屬一般性教育內容，唔構成投資建議，投資涉及風險，過往表現不代表未來回報，請根據個人情況咨詢持牌顧問。