34.5萬呢個數，其實你未必啱用
根據積金評級（MPF Ratings）嘅市場估算，強積金系統喺2026年上半年錄得約5.67%回報，即每名成員平均賺約1.85萬元，帶動人均結餘逼近甚至一度突破34萬至35萬港元水平——呢個數字喺明報財經網、信報、香港中通社等多間本地財經媒體都有報道。要留意：呢個係私人研究機構嘅市場估算，唔係積金局官方公佈嘅數字，實際結餘因人而異，僅供參考。
問題係，呢個「人均」數字係全港強積金成員嘅平均值——由剛出社會嘅新人到臨近退休嘅資深打工仔，全部計埋一齊。如果你屬於高收入人士，用呢個數字嚟評估自己「夠唔夠退休」，好可能會低估咗自己嘅真實缺口。
點解高收入人士嘅缺口，通常仲要大？
原因唔係你供得少，而係強積金供款本身有封頂位。根據積金局現行規定，強制性供款按月入5%計算，但每月「有關入息」上限為$30,000，即供款上限為$1,500（僱主僱員各供$1,500，詳見我哋另一篇文章：強積金供款上限擬加到$2,000？高收入人士要知3件事）。
換句話講：如果你月薪$30,000，你嘅強制性供款同月薪$80,000、$150,000嘅人係一樣——都係$1,500。但你退休後想維持嘅生活水平，通常會跟返你退休前嘅收入同開支模式，而唔係跟返呢個封頂位。收入越高，強制性供款佔你實際需要嘅百分比就越細，缺口自然會更大。
3步計出你自己嘅退休缺口
-
01
估算退休後每月開支
唔好用「人均」數字做假設。諗返你想退休後維持嘅生活水平——住屋、醫療、旅遊、日常開支，通常同你依家嘅開支水平掛鈎，未必會因為退休而大幅下降。
-
02
推算你嘅強積金 + 其他退休儲備到65歲會有幾多
唔淨係計強積金結餘，仲要計埋TVC、其他投資同儲蓄。想知TVC點樣幫高收入人士慳稅同儲多啲，可以睇返：慳晒TVC之後，高收入人士唔可以漏咗嘅一步。
-
03
兩者相減，得出你嘅真實缺口
可以用積金局官方嘅退休策劃計算機做初步試算，再搵持牌顧問幫你做個人化嘅組合分析。
知道缺口之後，可以點做？
計出缺口只係第一步。想拉近缺口，通常離不開兩個方向：（一）增加儲蓄／供款——例如用盡TVC每年$60,000嘅扣稅上限；（二）優化現有強積金組合嘅基金配置，令佢喺可承受嘅風險範圍內爭取更好嘅長期回報。呢兩樣嘢，一次性揀完基金就唔理，同持續監察、主動調整，長遠嚟講會有分別。
- 你上一次檢視強積金基金配置係幾時？
- 你嘅組合有冇跟返市場情況調整？
- 除咗強制性供款，你有冇用緊TVC或者其他工具主動儲多啲？
資料來源：強積金人均結餘同回報數字引用自積金評級（MPF Ratings）市場估算（經明報財經網、信報、香港中通社等媒體報道，2026年7月），屬私人研究機構嘅市場估算，並非積金局官方公佈數字，實際結餘因人而異。強制性供款上限（$30,000月入 / $1,500供款）引用自積金局現行規定。積金局官方退休策劃計算機：mpfa.org.hk/calculator。本文為一般性教育內容，唔構成個人化投資建議，實際退休規劃請諮詢持牌顧問。